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不良資產(chǎn)法律培訓(xùn)

【培訓(xùn)對象】
商業(yè)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等金融機構(gòu)從業(yè)人員。

【培訓(xùn)收益】
老師作為多年來從事金融領(lǐng)域法律實務(wù)的專業(yè)律師， 通過辦案實踐及 與金融、司法部門有關(guān)部門和人員調(diào)研交流， 開發(fā)出本課程， 對金融機構(gòu)不良貸 款清收中主要的法律風(fēng)險點和策略技巧，以案例的形式展現(xiàn)出來， 并舉一反三、 融匯貫通， 讓業(yè)務(wù)人員增強風(fēng)險意識， 并掌握法律實務(wù)知識和技能， 提高業(yè)務(wù)能 力和水平，避免金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險和從業(yè)人員的職業(yè)風(fēng)險。

一、不良資產(chǎn)的價值判斷——把握兩點三面
1. 兩點：法律關(guān)系+法律效力；
2. 三面：承債主體+承債資產(chǎn)+承債方式；
【案例】借名貸款中，貸款應(yīng)當(dāng)由誰還？擔(dān)保人能否要求免責(zé)？
【案例】夫妻是做共同借款人還是一方做借款人，一方做保證人？ 3. 信貸業(yè)務(wù)法律關(guān)系分析：借貸+擔(dān)保+反擔(dān)保；
【案例】擔(dān)保公司不代償，銀行能不能行使反擔(dān)保權(quán)利？
4. 《九民紀(jì)要》及《民法典》關(guān)于合同效力的*規(guī)定；
【案例】某銀行合同簽章環(huán)節(jié)操作不當(dāng)，導(dǎo)致保證人免責(zé)。 【案例】借款人構(gòu)成騙取貸款罪，擔(dān)保人能否要求免責(zé)？
5. 常見承債資產(chǎn)分析。
(1)存款；(2)房屋；(3)土地；(4)在建工程；(5)生產(chǎn)設(shè)備；(6)
車輛；(7)貨物；(8)保證金；(9)股權(quán)；(10)應(yīng)收賬款；(11)知識 產(chǎn)權(quán)；(12)保險理賠款；(13)特殊資質(zhì)；(14)其他。
6. 抵押和不抵押的區(qū)別——擔(dān)保物權(quán)是一種優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利！
7. 如何擴大可執(zhí)行財產(chǎn)的范圍？
(1)可供執(zhí)行財產(chǎn)范圍的認(rèn)定；
(2)代位權(quán)與撤銷權(quán)；
(3)破產(chǎn)程序中對個別清償行為的撤銷。
8. 如何增加承債主體數(shù)量；(1) 常見連帶責(zé)任類型分析；(2) 股東出資加速
到期；(3) 法人人格否認(rèn)；(4) 追究清算義務(wù)人的責(zé)任；(5) 破產(chǎn)終結(jié)后 股東責(zé)任追究；(6)執(zhí)行程序中追加被執(zhí)行人；(7)其他方面。
9. 承債方式分析——補充還是連帶、全部還是部分。
10.企業(yè)常見逃廢債的方法及應(yīng)對

二、不良資產(chǎn)的常見處置方式
(一)清收類
1. 有效清收方式的選擇：訴訟還是非訴？
2. 常見非訴催收手段；(1) 你真的會發(fā)催款通知嗎？ ——發(fā)送催款通知需要
注意的事項。(2) 上門催收的技巧；(3) 電話催收的技巧；(4) 討債 3 忌。
3. 訴訟催收的流程及常見問題(1) 訴訟流程分析；(2) 訴前的幾大準(zhǔn)備工
作；(3)訴訟保全的目的與時機；(4)訴訟中應(yīng)當(dāng)注意的問題。
4. 如何利用保證擔(dān)保清收貸款？
5. 如何利用抵押和質(zhì)押擔(dān)保清收貸款？
6. 如何利用扣劃權(quán)直接扣劃賬戶資金回收貸款？
7. 貸款重組的方式及法律風(fēng)險(1) 狹義的重組與廣義的重組(2) 重組的必
要性分析(3) 貸款重組的方式(4)貸款重組時對企業(yè)的審查重點(5) 如何選擇重組方式？(6)常見法律風(fēng)險分析。
【案例】企業(yè)重組推動債務(wù)“起死回生”！
8. 展期的法律風(fēng)險匯總？
(1) 如何理解展期性質(zhì)？ ——展期是原債權(quán)債務(wù)關(guān)系的延續(xù)還是建立新 的債權(quán)債務(wù)關(guān)系？
(2)逾期貸款能否辦理展期？
(3)已經(jīng)展期過的業(yè)務(wù)能否再展期？
(4)抵押物被查封的債權(quán)能否辦理展期？
(5)主合同展期，抵押登記是否需要重新辦理？
(6)主合同展期，未經(jīng)保證人同意的法律后果。
9. 借新還舊中的法律風(fēng)險—— 《新?lián)＝忉尅返?16 條解讀
(1)借新還舊的法律性質(zhì)及界定
(2)保證人以不知道是借新還舊為由要求免除保證責(zé)任，能否得到法院 支持？
(3)以關(guān)聯(lián)公司新貸償還舊貸是不是借新還舊？
(4)以保證人新貸償還借款人舊貸是否構(gòu)成借新還舊？
(5)償還舊貸后，立即發(fā)放新貸，是否構(gòu)成以貸還貸？
(6)第三人提供抵押擔(dān)保，是否適用借新還舊規(guī)則？
(7)借新還舊是否需要重新辦理抵押登記質(zhì)押登記？
(8)部分借款用于以貸還貸，擔(dān)保人能否要求全部免責(zé)？
10.關(guān)于貸款減免的*規(guī)定及法律風(fēng)險；
11.讓第三人承接債務(wù)的法律風(fēng)險；
12.銀行使用過橋資金的法律風(fēng)險；
(1)過橋貸款的交易關(guān)系解讀；
(2)過橋方的相關(guān)風(fēng)險；
(3)銀行方的相關(guān)風(fēng)險；
(4)銀行口頭向過橋資金提供方承諾續(xù)貸， 后違背續(xù)貸承諾，是否需要
擔(dān)責(zé)？
【案例】銀行違背續(xù)貸承諾，過橋方起訴銀行，銀行擔(dān)責(zé) 13.刑事催收要點分析
(二) 核銷類
問題：核銷后的貸款還能催收及借新還舊嗎？
(三)出售類
1. 銀行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的法律性質(zhì)認(rèn)定
2. 受讓人的主體資格；
3. 銀行轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的范圍及轉(zhuǎn)讓方式；
4. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓的常見法律問題
(1)通過口頭或公告的方式通知債務(wù)人是否有效？
(2)訴訟中的債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓？
(3)執(zhí)行中的債權(quán)能否轉(zhuǎn)讓？
(4)銀行能否將貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓給社會上的企業(yè)和個人？
(5)主債權(quán)轉(zhuǎn)讓,抵押權(quán)是否一并轉(zhuǎn)讓?是否需要辦理抵押權(quán)變更登記?
(6)主債權(quán)轉(zhuǎn)讓，保證人能否免責(zé)？
5. 批量轉(zhuǎn)讓①轉(zhuǎn)讓流程；②組包； ③賣方盡調(diào)； ④資產(chǎn)評估；⑤方案報審；
⑥邀標(biāo)及買方盡調(diào)；⑦開標(biāo)及成立后續(xù)。
6. 單筆轉(zhuǎn)讓【案例】銀行能否將債權(quán)通過單筆轉(zhuǎn)讓的方式轉(zhuǎn)讓給社會上的企
業(yè)和個人？【案例】銀行將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人的法律后果分析。
7. 不良資產(chǎn)證券化
(四)債權(quán)股類(五)以物抵債類
1. 以物抵債協(xié)議的性質(zhì)(實踐性還是諾成性)
2. 履行期屆滿前達(dá)成的以物抵債協(xié)議
3. 履行期屆滿后達(dá)成的以物抵債協(xié)議
4. 訴訟中(包括一審和二審)達(dá)成以物抵債協(xié)議法院如何處理？
5. 訴訟中以物抵債法院能否根據(jù)抵債協(xié)議出具民事調(diào)解書？
6. 執(zhí)行中的以物抵債？
7. 執(zhí)行程序中的以物抵債
8. 執(zhí)行和解與以物抵債？
9. 以物抵債過程中的稅務(wù)問題。
10. 《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》相關(guān)規(guī)定

三、逾期清收及不良貸款處置中的常見法律問題
問題 1 ：離婚協(xié)議中對債務(wù)的分割能對抗債權(quán)人嗎？
問題 2：借款人死亡，債權(quán)人如何實現(xiàn)債權(quán)？
1. 借款人死亡，保證人能否免責(zé)？
2. 借款人死亡，債權(quán)人能否提前收回貸款？
3. 借款人死亡后，合同約定的違約金或罰息能否獲得法院支持。
4. 繼承人放棄繼承時起訴誰？
問題 3：保證人死亡后，其遺產(chǎn)是否能用來清償債務(wù)？
問題 4：抵押人死亡，抵押是否繼續(xù)有效問題
問題 5：公司客戶名稱、股東、法定代表人等在授信期間發(fā)生變更， 有無法律風(fēng) 險？
問題 6：債務(wù)人公司未償還債務(wù)就注銷了，如何收債？
問題 7：冒名貸款的法律風(fēng)險
問題 8：擔(dān)保責(zé)任的范圍大于主債務(wù)范圍的法律效力？ —— 《新?lián)Ｖ贫冉忉尅?第 3 條解讀
1. 擔(dān)保合同中就擔(dān)保責(zé)任約定專門的違約責(zé)任是否有效？
2. 主債務(wù)不包含律師費，擔(dān)保范圍包括律師費，法院能否支持？ 問題 9：混合擔(dān)保中，實現(xiàn)債權(quán)的順序規(guī)定—— 《民法典》 392 條。
問題 10：同一債權(quán)存在多個第三方擔(dān)保時，第三方代償后能否相互追償問題？
—— 《九民紀(jì)要》 56 條、民法典 392 條、 699、700 條，《新?lián)Ｖ贫冉忉尅返?13 條和 14 條解讀。
問題 11 ：擔(dān)保無效的法律后果—— 《新?lián)Ｖ贫冉忉尅返?17 條解讀。
問題 12：同一債權(quán)有多個抵押物，債務(wù)人部分還款，能不能解除部分抵押？ 問題 13：動產(chǎn)抵押和質(zhì)押競存時如何處理？ —— 《民法典》 415 條
問題 14：擔(dān)保物權(quán)消滅的法定情形有哪些？ —— 《民法典》 393 條解讀。
? 思考：借款到期后銀行作為債權(quán)人不積極行使擔(dān)保物權(quán)能否認(rèn)定為放棄擔(dān)
保物權(quán)？
問題 15：主債權(quán)訴訟時效屆滿的法律后果——九民紀(jì)要 59、《新?lián)Ｖ贫冉忉尅?第 44 條
1. 登記部門登記的抵押期限和借款期限一樣長， 借款到期是否抵押也到期了？
2. 抵押權(quán)人未按照民法典 419 的規(guī)定在主債權(quán)訴訟內(nèi)行使抵押權(quán)，抵押權(quán)
是否消滅？
3. 抵押人在主債權(quán)訴訟時效屆滿后請求涂銷抵押權(quán)登記，法院如何處理？
4. 抵押權(quán)的行使期間是否隨著主債權(quán)訴訟時效的中斷而順延？
5. 主債權(quán)訴訟時效屆滿后，權(quán)利質(zhì)權(quán)和動產(chǎn)質(zhì)權(quán)是否消滅？
問題 16：當(dāng)?shù)盅河鲆娮赓U——如何理解《民法典》第 405 條中的“已出租并轉(zhuǎn) 移占有”？
思考：哪些證據(jù)可以證明承租人已經(jīng)占有出租的標(biāo)的物？
1. 當(dāng)租賃權(quán)遇到查封；
2. 當(dāng)租賃權(quán)遇到抵押權(quán)；
3. 租賃權(quán)設(shè)立時點考量——實際占有；
4. 執(zhí)行法院能否在執(zhí)行階段直接對租賃權(quán)確認(rèn)，并帶租約拍賣？
5. 以租抵債獲得的租賃權(quán)能否對抗其他債權(quán)人？
6. 如何應(yīng)對惡意倒簽租賃合同？
問題 17：租金應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)與抵押權(quán)的權(quán)利順位如何確定？抵押權(quán)的效力是否 及于租金？ —— 《民法典》 412 條解讀問題 18：抵押權(quán)隨主債權(quán)轉(zhuǎn)讓——九民 紀(jì)要 62 條解讀
1. 民法典關(guān)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓的相關(guān)規(guī)定；
2. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓未通知債務(wù)人的后果；
3. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓對擔(dān)保責(zé)任的影響；
4. 債權(quán)轉(zhuǎn)讓未辦理抵押轉(zhuǎn)移登記的法律后果(紀(jì)要規(guī)定解讀)
問題 19：關(guān)于抵押權(quán)實現(xiàn)的相關(guān)法律問題？
1. 抵押權(quán)的實現(xiàn)方式？
2. 在合同中約定擔(dān)保物權(quán)人有權(quán)將擔(dān)保財產(chǎn)自行拍賣、變賣并就所得的價款
優(yōu)先受償?shù)模欠裼行В?br /> 3. 實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件的申請與案件的管轄
4. 審查與異議的處理
5. 實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件執(zhí)行的問題
6. 法律風(fēng)險及預(yù)防措施
問題 20：順位抵押中的法律問題—— 《民法典》 414 條解讀
1. 如何理解順位抵押
2. “超出余額部分”抵押是否有效？
3. 順位抵押實現(xiàn)債權(quán)時，誰更優(yōu)先？
問題 21 ：當(dāng)?shù)盅河鲆姴疬w？拆遷人是否有通知抵押權(quán)人的義務(wù)?—— 《民法典》 390 條、《新?lián)Ｖ贫冉忉尅?42 條
問題 22：他項權(quán)證上登記的被擔(dān)保的主債權(quán)數(shù)額為本金數(shù)額，而擔(dān)保合同約定 擔(dān)保范圍包括主債權(quán)、利息、違約金等， 以哪個為準(zhǔn)？ —— 《新?lián)Ｖ贫冉忉尅?第 47 條、《九民紀(jì)要》第 58 條解讀。
問題 23：如何理解保證期間？ —— 《民法典》692 條、《新?lián)Ｖ贫冉忉尅?29- 34 條。
1. 保證期間約定成多長合適？ 2 年還是 3 年？
2. 債權(quán)人在保證期間內(nèi)， 僅向部分連帶保證人主張權(quán)利， 效力是否及于其他
保證人？ ——
3. 反擔(dān)保的保證期間怎么計算？
4. 撤訴對保證期間的影響——第 31 條
5. 保證期間約定不明時如何處理？ ——第 32 條
6. 保證期間屆滿，保證人在“催款通知書”上簽字，法律效力如何？
7. 分期履行的債務(wù)，保證期間何時開始計算？
8. 保證無效時保證期間是否適用——第 33 條
9. 法院在審理案件過程中，是否需要依職權(quán)審查保證期間是否已經(jīng)屆滿？ —
—第 34 條
問題 24：對超過訴訟時效的債務(wù)提供保證擔(dān)保是否有效——《新?lián)Ｖ贫冉忉尅?第 35 條
問題 25：連帶保證中保證債務(wù)的訴訟時效何時起算？什么時間中斷？ —— 《民 法典》第 694 條
問題 26：訴訟時效相關(guān)問題及風(fēng)險
1. 如何理解訴訟時效？
2. 訴訟時效中斷及常見中斷方式？
3. 過了訴訟時效如何補救？
4. 只向債務(wù)人催收，保證人的訴訟時效是否一并中斷？
5. 只向保證人催收，借款人的時效是否一并中斷？
6. 訴訟時效屆滿后， 借款人部分履行， 能否認(rèn)定為剩余債務(wù)訴訟時效的恢復(fù)
或復(fù)活？
7. 訴訟時效屆滿后的債務(wù)能否適用抵消？如果債務(wù)人在本機構(gòu)有存款， 銀行
能否直接扣劃？
問題 27：起訴時能否只起訴保證人或借款人？債權(quán)人放棄對部分保證人主張權(quán) 利，其他保證人能否要求免責(zé)？
問題 28：如果只起訴借款人，之后還能否對保證人另行提起訴訟？ 問題 29：債權(quán)人放棄部分擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的法律后果分析。
問題 30：未經(jīng)司法確認(rèn)的抵押權(quán)，其他債權(quán)人提出異議如何處理？ 問題 31 ：抵押物被其他債權(quán)人先查封如何處理？
問題 32：被執(zhí)行人資產(chǎn)無法清償全部債務(wù)，多個債權(quán)人如何處置和分配被執(zhí)行 人的財產(chǎn)？(個人+公司)
問題 33：抵押權(quán)預(yù)告登記，是否有優(yōu)先受償權(quán)?—— 《新?lián)Ｖ贫冉忉尅返?52 條解讀。
問題 34：按揭業(yè)務(wù)中，如果開發(fā)商違約，買房人解除商品房買賣合同，按揭貸 款合同是否一并解除？買房人的還款責(zé)任是否免除？
問題 35：強制執(zhí)行公證法律風(fēng)險。
1. 哪些債權(quán)文書可以做強執(zhí)公證？
2. 做了強制執(zhí)行公證后,還能否向法院提起訴訟?強制執(zhí)行公證有什么風(fēng)險？
3. 相關(guān)風(fēng)險匯總及實操建議
問題 36：能否在執(zhí)行程序中直接追加被執(zhí)行人的配偶為共同債務(wù)人，能否直接 執(zhí)行被執(zhí)行人配偶名下財產(chǎn)？
問題 37：父母以未成年子女的名義購買并登記在子女名下的房屋能否因父母債 務(wù)被執(zhí)行？
問題 38：能否申請追加未足額出資股東為被執(zhí)行人?
問題 39：債務(wù)人破產(chǎn)相關(guān)問題。
1. 面對法院不及時受理破產(chǎn)案件如何應(yīng)對？
2. 破產(chǎn)申請的不予受理和撤回
3. 受理后債務(wù)人財產(chǎn)保全措施的處理
4. 受理后有關(guān)債務(wù)人訴訟的處理
5. 務(wù)人破產(chǎn)時停止計息效力是否及于擔(dān)保人——新?lián)Ｖ贫冉忉?22 條
6. 破產(chǎn)程序與擔(dān)保責(zé)任的銜接——新?lián)Ｖ贫冉忉?23 條
7. 因債權(quán)人原因致使擔(dān)保人未能預(yù)先行使追償權(quán)的后果——新?lián)Ｖ贫冉?br /> 釋 24 條
8. 重整中擔(dān)保物權(quán)的恢復(fù)行使
9. 其他法律問題
問題 40：案外人執(zhí)行異議的常見法律問題。
1. 案外人執(zhí)行異議之訴的審理(九民紀(jì)要 119 條)
2. 債權(quán)人能否提起第三人撤銷之訴(九民紀(jì)要 120 條)
3. 案外人依據(jù)另案生效裁判對金錢債權(quán)的執(zhí)行提起執(zhí)行異議之訴(九民紀(jì)要
124 條)
4. 案外人系商品房消費者(九民紀(jì)要 125 條)
5. 商品房消費者的權(quán)利與抵押權(quán)的關(guān)系(九民紀(jì)要 126 條)
6. 案外人系商品房消費者之外的一般買受人(九民紀(jì)要 127 條)
7. 網(wǎng)簽備案的法律效力,網(wǎng)簽的房屋法院還能查封嗎?
8. 抵押權(quán)人同意開發(fā)商預(yù)售,是否喪失抵押權(quán)?
9. 無預(yù)售許可證的情況下,消費者所簽訂的商品房買賣合同能否對抗法院查
封?
問題 41：強制執(zhí)行中的法律問題。
1. 幾種重要制度(強制報告財產(chǎn)、限制高消費、向上級法院申請執(zhí)行等)
2. 如何執(zhí)行被執(zhí)行人的存款和收入?
3. 如何執(zhí)行被執(zhí)行人的動產(chǎn)和不動產(chǎn)?
4. 被執(zhí)行人提供了抵押擔(dān)保,能否申請執(zhí)行其未提供擔(dān)保的財產(chǎn)?
5. 如何執(zhí)行被執(zhí)行人對第三人的到期債權(quán)?
6. 拍賣前法院需不需要通知抵押權(quán)人?抵押權(quán)未取得執(zhí)行依據(jù)能申請分配嗎? 

不良資產(chǎn)法律培訓(xùn)